LES ASSURANCES POUR UN PRÊT

Pour obtenir un prêt immobilier, il faut se garantir au minimum contre les risques décès-invalidité. La protection contre l’incapacité temporaire de travail et le chômage est souvent imposée par le prêteur. Il est de toute façon très vivement recommandé de se protéger au maximum de tous ces risques lorsqu’on se lance dans une opération de crédit immobilier.

LE CONTRAT DE LA BANQUE

La banque propose systématiquement une assurance pour le prêt qu’elle octroie, c’est le plus souvent une assurance collective dont le tarif est identique quelque soit l’âge de l’emprunteur. Plus l’emprunteur est âgé plus cette formule est intéressante. Il est à noter qu’au-delà de 57 ans pour la plupart des contrats, l’assurance collective n’est plus possible ; il faut souscrire alors une assurance personnalisée.

DÉLÉGATION D'ASSURANCE

Lors d’un emprunt immobilier, il convient de comparer l’assurance du préteur avec la concurrence : dans le cas notamment où les emprunteurs ont moins de 45 ans avec une couverture des risques métiers ou des risques aggravés non prise en compte par l’assurance collective, ou génère un surcoût important.

Ainsi il est donc possible de souscrire, auprès d’un organisme autre que la banque, une assurance individuelle déléguée au profit du prêteur pour garantir l’emprunt.

GARANTIE DÉCÈS

En cas de décès, tout ou partie du prêt est remboursé à la banque au prorata du pourcentage assuré par l’emprunteur décédé.

Lors de la souscription chaque emprunteur, s’ils sont plusieurs, détermine sa quote-part assurée jusqu'à constituer 100%. Ainsi un couple repartira le risque en fonction des revenus de l’un ou l’autre.

Il est possible pour 2 emprunteurs de se couvrir chacun à 100%, il faut toutefois se souvenir que l’assureur ne remboursera que 100% du capital restant du en cas de décès simultané des emprunteurs, malgré la double protection souscrite.

INVALIDITÉ

3 types de couvertures :

• Invalidité Absolue et Définitive (IAD)
• Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)
• Invalidité permanente et totale (IPT)

Un point commun aux trois couvertures : il y a prise en charge lorsque l’assuré se trouve à la suite d'une maladie ou d'un accident, dans un état physique ou mental le mettant dans l'impossibilité totale et permanente de se livrer à un travail ou à une occupation susceptible de lui procurer gain ou profit.

Leurs prestations diffèrent en fonction :

• Du taux d’invalidité de 33% à 66% et de son implication dans la vie quotidienne de l’assuré.
• Du classement de l’invalidité déterminée par la catégorie de la Sécurité Sociale.

INCAPACITÉ TEMPORAIRE DE TRAVAIL (ITT)

Par suite de maladie ou d'accident, l'assuré ne peut exercer temporairement son activité professionnelle d'aucune manière, même partiellement, et quelque soit la nature de sa profession.

Cette garantie prévoit la prise en charge des mensualités, selon la quote-part assurée par l'adhérent, pendant la durée totale de l'incapacité, déduction faite de la durée de franchise prévue au contrat.

CHÔMAGE

Cette garantie prend effet pendant une période déterminée de perte d’emploi. L'assuré doit être salarié et sous contrat à durée indéterminée. Un délai d’ancienneté chez l’employeur peut être exigé.

En fonction du contrat, l’assurance rembourse une quote-part de la mensualité ou comble la perte de ressources liées au chômage.